Слям Ахметов: Нужно отказаться от помощи "дырявым" банкам

6330 просмотров
0
Слям АХМЕТОВ
Среда, 01 Ноя 2017, 10:00

Почему нуждающихся в государственной денежной подпитке частных банков становится все больше, а должной отдачи от них нет ни экономике, ни государству

Читайте также
Как правильно уничтожить рыночную экономику

Внешне казалось, что развитие коммерческих банков Казахстана подает хорошие надежды на то, что они будут играть заметную роль в рыночном распределении денежных ресурсов экономики страны.

Но кризис 2008-2009 гг. показал, что это далеко не так и в балансе коммерческих банков накопились большие проблемы, решить которые им самим не под силу.

С тех пор прошло более 8 лет и, несмотря на колоссальную финансовую и налоговую помощь государства, заметного улучшения не происходит, а ситуация остается неоднозначной.

Тем не менее, 25 октября на пресс-конференции в Астане председатель Национального банка (далее – НБК) Данияр АКИШЕВ, заявил, что в банковском секторе ситуация стабильная.

Но действительно ли все так стабилизировалось, как заверил председатель НБК? Не будет ли ухудшений в будущем?

Чтобы ответить на эти вопросы, рассмотрим несколько важных моментов в деятельности банков, составив для наглядности вспомогательные графики.

Безнадежные кредиты – бич коммерческих банков

Итак, начнем с безнадежных к возврату кредитов как самого тяжелого явления в банковском секторе.

Читайте также
Падение сырьевых банков

Как видно на диаграмме, после кризиса 2008-2009 гг. к началу 2010 г. уровень безнадежных кредитов возрос до 30,6% и составил 2,9 трлн тенге.

Заметно снизившись к началу 2011 г. до 20,1% (1,8 трлн тенге), объем плохих кредитов вновь начал расти в 2012-2013 гг. и к началу 2014 г., по официальным данным НБК, дошел до своего пика – 31,2% или 4,2 трлн тенге (!).

После чего удельный вес безнадежных кредитов заметно снизился: до 23,5% (2015 г.), до 8,0% (2016 г.) и до 6,7% на начало 2017 г.

Но затем в текущем году тренд вновь пошел вверх, и к 01.2017 г. вырос до 12,8% или 1,8 трлн тенге.

Для сравнения: в нефтяной Норвегии пик плохих кредитов приходится на 2002 г. – 2% и минимума он достиг в 2015 г. – 1,05%.

Казалось, что банки РК сумели избавиться от груза безнадежных кредитов: из 4,2 трлн тенге (на 01.01.2014 г.) остался лишь 1,0 трлн тенге (к 01.01.2017 г.), разница в 3,2 трлн тенге, плюс высвободились 100% провизии, которые банки резервировали под них.

И эти высвободившиеся огромные средства должны были быть ни чем иным, как источником для кредитования экономики и населения.

Далее рассмотрим, как они повлияли на кредитование банками.

Читайте также
Страна в залоге

График №2 показывает, что с 2010 г. по 2015 г. объемы кредитов банка выросли на 47,9%.

Но к сожалению, это увеличение в отчетах НБК не очищено от фактора девальвационного роста по валютным кредитам. Поскольку их удельный вес лишь в общем портфеле кредитов, выданных экономике, остается значительным. Так, на начало года удельный составлял: 2010 г. – 48%, 2011 г. – 42,1%, 2012 г. – 35%, 2013 г. - 29,1%, 2014 г. – 30%, 2015 г. - 30%, 2016 г. – 35,4%, 2017 г. – 32,0%.

По этой причине определить, на какую сумму действительно выросло или уменьшилось банковское кредитование, сложно.

Начиная с 2016 года по 2017-й, роста кредитования нет, а к сентябрю текущего года оно даже снизилось с 15,5 трлн тенге до 13,7 трлн тенге (−11,6%).

Теперь прибегнем к помощи следующего графика, чтобы прояснить ситуацию с казахстанскими банками.

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Данные графика №3 показывают, что активы банков с 2009 г. по 1 квартал 2017 г. увеличились в 2,5 раза и такое большое увеличение активов обеспечено в львиной своей доле за счет средств государства.

Но рентабельность этих активов остается нестабильной.

Так, после кризиса, в 2009 г., она опустилась до отрицательного значения - минус 7%, а к 2010 г. выросла до 2,7%.

И затем, несмотря на значительные государственные вливания в банки, рентабельность активов упала до 1,3% (2011 г.), незначительно увеличившись с 2012 г. по 2014 г. до 2,9%.

 А уже в 2015 г. этот показатель составил всего 1,6%, в 2016 г. – 1,9% и в первом квартале 2017 г. упал до 1,5%.

Несомненно, такие показатели рентабельности активов банков свидетельствуют о наличии серьезных проблем.

Застарелые проблемы: решить нельзя оставить

Эти застарелые проблемы, тянущиеся с кризисных 2008-2009 гг., НБК особо выделил в своей принятой Программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора РК от 30 июня 2017 года №129 (далее – Программа - С.А.).

Читайте также
Qazaq Banki передумал сливаться с Bank RBK

В частности, НБК указал, что «реальный уровень неработающих кредитов скрыты банками реструктуризацией плохих займов».

Это на самом деле является манипуляциями с условиями кредитных договоров − перенос процентов и частей основного долга на будущее.

Кроме того, НБК, осуществив анализ крупных кредитов банковской системы, пришел к заключению, что сумма не работающих кредитов (NPL) c учетом реструктурированных займов составляет порядка 25% от ссудного портфеля.

Именно эти проблемы оказывают давление на деятельность банков, а отчеты банков в НБК о качестве кредитного портфеля не отражают его реальное состояние.

Эта проблема (наличие скрытых плохих кредитов), объясняет и изменчивость показателей по рентабельности активов (график №3), и их неспособность формировать в полном объеме необходимые провизии (резервы) по проблемным кредитам (график №4).

Читайте также
Нацбанк решает, как оздоровить Bank RBK

Согласно правилам, регулирующим деятельность банков, необходимая сумма провизии по проблемным кредитам должна быть на 100% сформирована за счет собственных доходов банка.

Как видно на графике №4, после кризиса 2008-2009 гг. банки оказались неспособными резервировать необходимые полные объемы провизии по плохим кредитам.

Причина − слишком значительны кредиты, не приносящие доходы банкам, которые скрыты их реструктуризацией (пробросом платежей в будущее). А правильная их классификация по некоторым банкам может показать их банкротное состояние, отсутствие собственного капитала.  

Известно, что во многих сырьевых странах коррупция в банковской сфере − распространённая проблема, сопровождающаяся отмыванием больших денег через кредитование нежизнеспособных проектов.

НБК раскрыл и удручающее положение дел по залогам, привязанным к неработающим кредитам и выступающим как форма «обеспечения» возвратности кредитов.

Например, банки в качестве обеспечения возвратности кредитов оформляли имущество и деньги, поступающие в будущем (зачастую они не поступают по различным причинам); договоры страхования, имеющие множество юридических оснований для отказа в страховых выплатах; гарантий несостоятельных физических лиц и неплатежеспособных небольших предприятий и т.д.

Читайте также
Bank RBK ограничил выдачу денег

В отдельных банках, по данным НБК, доля подобных займов превышает 80% от их ссудного портфеля (!).

Ясно, что такие кредиты априори невозвратные, а в отдельных случаях - это явные схемы хищения денег.

Погашение таких кредитов, как правило, никогда не происходит.

Другой крупной проблемой банковской системы Казахстана является предоставление кредитов лицам, косвенно связанным с акционерами или руководством банка.

И в большинстве случаев немалая часть таких кредитов тоже является изначально невозвратной.

Другой тенденцией последнего времени стала косвенная или прямая связь того или иного крупного чиновника или бизнесменов с банками.

Например, АО "Банк "Bank RBK" не помог и «звездный» состав акционеров. Президент прокомментировал ситуацию с банком так: «Я эту проблему хорошо знаю, и что там происходит, знаю. Это тот же вопрос воровства со стороны акционеров для финансирования своих людей и так далее. Мы всех приведем в чувство акционеров. Воры будут сидеть там, где они должны сидеть. Заставим их вернуть деньги, постараемся стабилизировать работу этого банка. Акционеры, и особенно физлица, смогут получить свои средства», - сказал он в ходе расширенного заседания политпартии «Нур Отан».

Банк оказался в сложном положении.

В этой связи рассмотрим динамику ухудшения качества его кредитов.

Читайте также
Айдан Карибжанов: О дискуссии вокруг банка РБК

Лишь за 2015 г. объем выданных кредитов увеличился в 2,4 раза и достиг 876,9 млрд тенге. Но уже с прошлого года тренд увеличения доли просроченных кредитов начал набирать обороты и достиг на 01.10.2017 г. - 20,6%, а безнадежные кредиты - 6,4%.

Но вероятность того, что эти показатели отражают реальную картину стремительно ухудшившегося положения дел в банке, очень сомнительна.

Удручает, что в этом, как подтвердила практика, не зарекомендовавшем себя на рынке банке с недостаточным уровнем управления рисками оказались в огромной сумме деньги квазигосударственных компаний и даже самого Национального банка, которые легко и быстро «ушли» в кредиты. И, скорей всего, их возвратность будет проблематичной.

Теперь "Bank RBK" просит финансовой помощи у своего кредитора - НБК, ему нужны дополнительные государственные деньги, чтобы выкарабкаться из ситуации.

По данным СМИ, в числе просящих государственную помощь есть и другие банки, образованные в последнее время.

Таким образом, на старые системные проблемы наслаиваются новые, и с ними со всеми в своем нынешнем состоянии НБК вряд ли справится.

Читайте также
Что норвежцу хорошо, то казаху – смерть?

Тушение «пожара» в банках деньгами государства будет продолжаться и учащаться.

Очевидно, нужны законодательные меры по усилению надзорных функций НБК, укомплектование его надзорного подразделения высокопрофессиональными специалистами.

Требуются реформы по улучшению работы и руководящего органа НБК.

Так, например, из 9 членов правления 5 могли бы быть назначены политическим руководством страны, а 4 выдвинуты и утверждены банковским сообществом, как это практикуется в странах с рыночной экономикой.

Такой демократичный состав руководства НБК позволил бы усилить надзорные функции, объективно и вовремя принимать решения по тому или иному банку до наступления его краха и эффективно избавляться от системных проблем банковского рынка.

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




актёр
Қоғамды өтірік буды. Жәдігөй заманның өтірігі өкпеңді қысады. Шындық айтылса, шу шығады.
Выдержит ли Казахстан второй дербан
В нашей стране выгоднее воровать и бастовать, чем зарабатывать деньги честным путём
Как школьники стали объектами травли
Почему власти не реагируют на сетевые призывы к расправе с учителями и школьниками Международной школы Алматы
Связанный с Ротшильдами инвестбанкир стал самым высокооплачиваемым членом совета директоров "КазТрансОйла"
Он заработал в прошлом году 46,956 млн тенге
Как предательство стало возможным
Послесловие к сериалу Марии Певчих "Предатели"
БеззабоРная жизнь
Сухая статистика подтверждает, что в районах с открытой планировкой процент преступлений против личности и имущества в разы меньше
Шымкент: мак за крепостными стенами
Живописный Казахстан: взгляд Андрея Михайлова
Центр мира - Мерке
Недальнее путешествие в одно из самых древних поселений на территории Казахстана
Про Булата Бакауова и женщину с пустым ведром
Аким Павлодарской области побывал в гостях у Бакауова и узнал, почему тому так повезло
Во сколько обойдётся бюджету Алматы социальная ответственность Qazaq Stroy
И обещание акима Досаева жителям микрорайона Акжар, которое он дал на отчётной встрече в августе 2022 года
Как уход Даниала Ахметова из ВКО принёс Семею пользу
Суды области Абай не дали предпринимателю снести 180-летний особняк
Старый Казахстан берёт контроль над рынком электроэнергии
Благие намерения правительства привели к росту прибыли олигархов
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
"Самрук-Казына" окутал финансовой тайной проект "Комфортная школа"
Компании, которые участвовали в конкурсах, подписали соглашение о конфиденциальности
Казахская сказка о мальчике Бату стала хитом Amazon
Книга как отложенное оружие мира
Ратель. Лучшее за 2022 год. Эрик Байжунусов
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
Ратель. Лучшее за 2022 год. Аналитическая служба Ratel.kz
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
Макаш и Курмангазы
Как казахский правитель спас легендарного музыканта от тюрьмы
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.