Казахстан готовит закон об обязательном страховании жилья от стихийных бедствий
Ущерб от паводков 2024 года, оцененный в 53 млрд тенге, показал уязвимость системы компенсаций: выплаты получили как владельцы крупных домов, так и малоимущие семьи. Если в апреле 2024 года президент Касым-Жомарт Токаев отмечал, что «необходимо извлечь уроки из масштабных паводков» — в том числе в части организационных мер, нехватки специалистов и отношения к природе, — то сегодня государство делает акцент на финансовых механизмах защиты.
Паводковое самообслуживание
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) совместно со страховыми компаниями подготовило законопроект «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий». В документе речь идет о создании системы, позволяющей в будущем перераспределить ответственность за ущерб между государством, страховщиками и самими гражданами.
Таким образом, риторика смещается: если ранее государство признавало собственные организационные недоработки, то теперь в центре внимания оказывается страховая культура и необходимость законодательного закрепления обязательного страхования жилья, расположенного в зонах повышенного риска. По сути, чиновники хотят взвалить ответственность на плечи самых «утопающих»
Разработчики законопроекта отмечают, что есть проблема с низким уровнем охвата добровольным страхованием имущества в зонах с высоким уровнем катастрофических рисков. А причиной этой проблемы считают «недостаточный уровень осведомленности населения о важности и необходимости страхования от катастрофических рисков» и «низкий уровень культуры страхования, при котором катастрофические события воспринимаются как редкие и маловероятные события, что приводит к склонности населения полагаться на случай, а не надежные механизмы защиты».
Вы серьезно? Низкая культура и неосведомленность о важности страхования, а не низкий уровень жизни и острая нехватка денег на бытовые нужды?
Только цифры
В таком случае напомним отчет правительства за 2024 год, где сказано: «В целом на социальные выплаты из республиканского бюджета в 2024 году было направлено 5,3 трлн тенге, что составило 22% от общего объема расходов бюджета страны. Эти средства были распределены между 4,5 млн граждан, получающих пенсии и пособия, включая 2,4 млн пенсионеров и 2,1 млн получателей различных социальных выплат». В стране, где каждый пятый живет на пособия от государства, власть сетует на людей, не желающих что-то добровольно страховать?
Это же очевидно, что только в обязательном порядке можно собирать какие-то социальные платежи, добровольно это делают единицы. Так происходит с пенсионными взносами и ОСМС. В 2026 году к ним добавится еще один платеж – страховка жилья в регионах с высоким риском стихийных бедствий. А это, по данным АРРФР, 75% территорий республики. То есть платить будут все. Вопрос – сколько это удовольствие будет стоить ежегодно, и на какие суммы страховых выплат население может рассчитывать? Из этого разработчики законопроекта никакой тайны не делают.
«Дифференциация суммы страховой премии в зависимости от уровня подверженности региона стихийным бедствиям обеспечит доступность страхования. По предварительной оценке, стоимость такого страхования приближена к сумме имущественного налога с установлением минимального и максимального пределов (от 1 000 тенге до 20 000 тенге). На первом этапе страховые выплаты будут обеспечивать покрытие расходов пострадавших от катастроф граждан только на первоочередные нужды в 500-кратном размере от уплаченной страховой премии (при платеже 1 000 тенге выплата будет 500 000 тенге, при взносе в 20 000 тенге выплата составит 10 млн тенге). По мере накопления средств будут возмещаться расходы на ремонт и приобретение нового жилища», - сказано в документе.
То есть при полном уничтожении стихией жилища стоимостью, допустим, 50 млн тенге, максимум к выплате составит 10 млн тенге. Это не мы придумали, это государство. И оно объясняет, что в первые 3 года с момента внедрения института обязательного страхования жилья будут покрываться расходы на первоочередные нужды, а уже в последующем – на ремонт и реконструкцию жилища. Когда в последующем и где в это время будут жить люди, в документе не сказано. А очень жаль, потому что потребность в жилье для человека – базовая, и именно этим объясняется безусловная ответственность государства при катастрофических природных событиях. А теперь интрига – оно собирается полностью отказаться от участия в восстановлении частной собственности после внедрения обязательного страхования жилья или со временем, когда страховка будет гарантировать полное возмещение?
Взгляд изнутри: мнение страховщиков
Что думают страховщики по поводу того, осилит ли система массовые выплаты пострадавшим в случае глобального стихийного бедствия, аналогичное паводкам 2024 года?
«В настоящее время концепцией законопроекта предлагается компенсаторная модель страхования. Предусматривается 500-кратный размер выплаты от страховой премии (стоимости полиса), в случае же частичного повреждения, требующего проведения ремонтных работ – 250-кратный размер от суммы страховой премии. Страхователь сможет самостоятельно докупить страховое покрытие полной стоимость жилья уже в рамках добровольных программ страхования недвижимости, а также застраховать технику и мебель», – пояснил нашему изданию заместитель председателя правления страховой компании «Евразия» Нуржан Джантуреев.
Он отметил, что важным элементом, обеспечивающим устойчивость модели страхования, является перестрахование – разделение и перераспределение рисков между страховыми компаниями, в том числе крупных международных.
«Таким образом, риск не концентрируется в одной страховой компании или фонде. В случае реализации катастрофического события ответственность разделяется между участниками перестраховочной программы – пострадавшие будут обеспечены страховыми выплатами в полном объеме. Законопроектом в качестве крайней меры предусмотрена ответственность государственного бюджета за осуществление страховых выплат в случае, если у специально созданного для этих целей государственного фонда не хватит средств. Но такой ситуации произойти не должно при правильном подходе к управлению рисками и приобретению перестрахованного покрытия, в том числе с привлечением крупных зарубежных страховых компаний», – уточнил наш собеседник.
Нуржан Джантуреев привел в пример реакцию страхового рынка на разрушительное землетрясение на юго-востоке Турции в феврале 2023 года, когда страховые компании со всего мира, участвующие в программе перестрахования, в том числе и СК «Евразия», суммарно выплатили около 5 млрд долларов по застрахованным убыткам. И добавил, что эти выплаты были также направлены владельцам разрушенных и поврежденных квартир и домов, застрахованных по программе обязательного страхования жилья (Turkish Catastrophe Insurance Pool) TCIP.
Но чтобы система обязательного страхования работала с накопительным эффектом, граждане должны платить ежегодные взносы. Как мы поняли, в самом начале от 1 до 20 тысяч тенге. И мы, к сожалению, в представленном на обсуждение документе не увидели никаких инструментов заставить людей оплачивать страховку. В АРРФР надеются на сознательность граждан или что? Быть может, там считают, что по инерции платежи пойдут аналогично пенсионным и социально-медицинским взносам. Но это наивно, потому что на пенсии и на медстраховки гражданам перечисления делают работодатели. С ними разобраться у власти рычагов достаточно – есть штрафы, в конце концов. А с физлиц как платежи за страхования жилья собирать, если большинство людей не мотивировано это делать как в силу отсутствия финансовых возможностей, так и в силу иждивенческих привычек во всем уповать на помощь государства?
Нуржан Жантуреев отмечает, что законопроектом предусмотрено обязательное страхования жилья его владельцами, и подтверждает, что какой-либо ответственности за нарушение данного требования пока не предложено.
«Во многих странах есть требования по обязательному страхованию жилой недвижимости и предусмотрены довольно серьезные санкции, и инструменты воздействия к владельцам, уклоняющихся от приобретения страховки. Так, в Японии местные власти уполномочены отключать коммунальные услуги (воду и свет) незастрахованным объектам жилой недвижимости. Мера довольно радикальная, но крайне эффективная. При этом, к ее применению прибегают довольно редко, в основном в случаях, когда жилье является бесхозным. Население, понимая наличие постоянной сейсмической угрозы в стране, стремится застраховать свое имущество. Вероятно, в будущем, через несколько лет после внедрения закона об обязательном страховании жилой недвижимости, в Казахстане могут быть приняты санкции или штрафы за отсутствие полиса», – резюмировал спикер.
Есть подозрения, что государство не будет никого заставлять платить страховку за жилье. Ну, а пассивность населения можно будет использовать в своих интересах: нет страховки – нет компенсации. Зато это легальный способ «спрыгнуть» с государственной материальной ответственности при наступлении какого-либо чрезвычайного события. Надеемся, что все наши опасения беспочвенные…
Фото: iStock
