Эксперимент советника председателя Национального банка РК
- На какую сумму хотели бы оформить кредит?
- 100 тысяч тенге на руки после выплаты всех комиссий.
- Где вы работаете? - В Национальном банке Республики Казахстан. - Должность? - Советник председателя. - Вам точно нужен кредит? Вот примерно так проходил диалог в одном из банков, в которых я решил взять потребительский кредит. На текущий момент я получил потребительский кредит в 4 банках, и еще в двух мне отказали. Ну а теперь расскажу подробнее, почему я решил взять потребительский кредит.
Последние два года очень активно обсуждаются проблемы потребительского кредитования. Обсуждение происходит "обрывками", и каждый участник процесса видит картину со своей колокольни. Обсуждение проходит в двух направлениях - официальное, которое больше ведется Нацбанком на предмет улучшения регулирования в этой сфере и надзора за исполнением уже имеющегося регулирования, а также между банками и заемщиками. Первый процесс долог и имеет свою вынужденную забюрократизированность, второй процесс имеет непредсказуемую динамику, то затихая, то резко поднимаясь, и правильнее было бы создать некий общественный институт, который сделал бы процесс стабильным и конструктивным.
Можно разделить вопросы на юридические (соблюдается ли действующее законодательство) и экономические (насколько экономически выгодна действующая модель потребительского кредитования для банков, населения и государства). Естественно, пока идет упор на обсуждение юридических вопросов, экономическая часть остается за бортом. С точки зрения экономики есть и другой аспект - если объем потребительских кредитов будет расти, как раньше (45-60%), то это мина замедленного действия, и когда она взорвется, то только ленивый не будет обвинять Нацбанк в том, что не приняли превентивных мер. Если же объем будет медленно расти (0-5%), то это означает замедление продаж товаров в кредит. Поэтому принятые меры по ограничению кредитования позволят замедлить темпы роста до 25-30% в год.
В целом параметров очень много, и найти золотую середину трудно. Чтобы отыскать это решение, надо владеть общей картиной - я знаю позицию Нацбанка, позицию коммерческих банков и поверхностно знаю позицию заемщиков. Но чтобы исправить последний пункт, я решил оформить на себя потребительский кредит в нескольких банках. Я эти кредиты уже получил и, скорее всего, допущу просрочку, постараюсь досрочно погасить и т.д., то есть постараюсь пройтись по всем пунктам кредитного договора. А там посмотрим, что и сколько я заплачу по итогам.
Этот эксперимент - моя личная инициатива, и проценты/комиссии по кредитам я буду платить за свой счет (сумма терпимая). Для чистоты эксперимента (чтобы сравнить, предоставляют мне банки особые условия или нет) я попросил знакомых моих друзей также получить кредит в тех же банках, но другую сумму и на другие даты. Этот финт озвучиваю публично специально (вдруг сидит сотрудник того банка и читает меня), чтобы дать понять, что моя задача - не поймать банк на особом отношении ко мне, а как раз исключить это, чтобы я мог понять, как начисляются проценты и комиссии в отношении других клиентов, - и это я должен почувствовать на себе. Если же банк это допустит, то озвучу название банка...
По итогам эксперимента я сформирую список экономически (искать нарушения закона - не мой профиль) нецелесообразных механизмов, то есть невыгодных как для самого банка, так и для заемщиков с долгосрочной точки зрения. При этом я не собираюсь указывать названия банков, где они используются. Также создам список хороших механизмов, и тут как раз я буду указывать, в каких банках они используются (попытка популяризации). Для каждого банка, где я получил кредит, который не будет делать мне особых условий, будет представлен отдельный отчет, причем совершенно бесплатно (за такое обычно платят, а тут я заплачу расходами по кредиту) - это попытка таким образом отплатить за их доверие ко мне и объективность.
Также попробую разработать комплекс мер на всех уровнях - Нацбанк, банки, заемщики. Я обычно стараюсь выстроить решение так, чтобы оно было выгодно всем сторонам (это делает решение "проходным"), и стараюсь уходить от того, чтобы искать виновных. Какая-то часть отчета будет опубликована, а какая-то - нет, но везде это будет иметь свой полезный смысл.
P.S. Я ни разу в жизни не брал кредит, и теперь придется одним махом поставить жирный крест на своей кредитной истории - скоро первые платежи, а я буду делать просрочки.
P.P.S. Просьба к банкам: я буду допускать невозвраты по кредитам, и если это вызывает какие-то санкции в отношении кредитных менеджеров, то просьба сделать исключение. Не виноваты они.
